Qual CDB rende mais em 2025? Compare o Pós, o IPCA+ e o Pré de 15% ao ano

Com os juros altos e a inflação subindo, a renda fixa voltou com força total. Mas, diante de tantas opções no mercado, como saber qual CDB rende mais neste momento? Entre os títulos atrelados ao CDI, à inflação (IPCA) e os pré-fixados, a escolha certa depende do cenário econômico e, principalmente, do seu perfil e prazo de investimento.

Neste artigo, vamos analisar três alternativas bastante populares em 2025:

  • CDB de 110% do CDI (pós-fixado),

  • CDB IPCA +7% ao ano (híbrido),

  • CDB pré-fixado a 15% ao ano.

Com base em projeções de mercado e análises especializadas, você vai entender qual desses ativos tende a entregar maior rentabilidade e como montar uma carteira equilibrada.

Como funciona a rentabilidade de cada tipo de CDB?

CDB 110% do CDI (Pós-fixado)

Esse é o tipo mais comum e fácil de encontrar nos bancos e plataformas digitais. Ele acompanha o CDI, que por sua vez, anda lado a lado com a taxa Selic. Se o CDI estiver em torno de 15%, um CDB que paga 110% do CDI rende, aproximadamente, 16,5% ao ano.

Ideal para: Quem busca flexibilidade, acompanha a Selic e prefere liquidez ou prazos mais curtos.

CDB IPCA +7% ao ano (Híbrido)

Aqui o rendimento é composto por duas partes: a variação da inflação (IPCA) mais um percentual fixo. Se o IPCA projetado para o ano for de 6%, por exemplo, o retorno bruto será em torno de 13% ao ano.

Ideal para: Investidores de médio e longo prazo que querem preservar poder de compra com ganho real acima da inflação.

CDB Pré-fixado a 15% ao ano

Nesse modelo, o retorno é fixo e garantido na hora da aplicação, independentemente das oscilações do mercado. Se o contrato indicar 15% ao ano, esse será o rendimento final.

Ideal para: Quem acredita que os juros vão cair e deseja travar uma boa taxa agora.

O que dizem as projeções econômicas?

Segundo o último Relatório Focus, do Banco Central, o IPCA deve ficar em torno de 6% em 2025, e a taxa Selic pode atingir 15% em determinado momento do ano, devido às pressões inflacionárias observadas no primeiro trimestre.
Com base nessas estimativas, veja uma simulação da rentabilidade:

Tipo de CDB Projeção de Rentabilidade Bruta ao Ano
CDB IPCA + 7% ~13% (IPCA 6% + 7%)
CDB Pré-fixado 15% 15% fixo
CDB 110% do CDI ~16,5% (se CDI = 15%)

Importante: Esses valores são estimativas. Rentabilidades podem variar conforme mudanças econômicas e políticas do Banco Central.

Qual é o melhor CDB para investir agora?

Segundo Gustavo, economista-chefe da Musa Capital, a resposta depende do seu prazo e perfil de risco:

  • Curto prazo (até 2 anos): Pós-fixados como os CDBs atrelados ao CDI tendem a render mais nesse ciclo de alta da Selic.

  • Médio prazo (2 a 4 anos): Pré-fixados oferecem taxas atrativas para quem quer aproveitar os juros altos.

  • Longo prazo (4 anos ou mais): O IPCA+ garante ganho real e proteção contra a inflação futura.

“Para prazos mais longos, os títulos atrelados à inflação entregam retorno real muito acima da média”, reforça o economista.

Estratégia: diversificação ainda é o melhor caminho

Não existe um “melhor CDB” para todos. O ideal é dividir a carteira entre os diferentes tipos de CDBs, aproveitando o que cada um oferece:

  • Use pós-fixados para aproveitar a Selic atual.

  • Pré-fixados para travar uma boa taxa antes da queda dos juros.

  • Híbridos para proteger o poder de compra no longo prazo.

Uma alocação inteligente protege seu patrimônio e melhora os ganhos em diferentes cenários.

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